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理财师：小康家庭负债投资不划算


2008-08-07 21:54　阅读:
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李先生一家可以说是名副其实的小康家庭，两口子都在外企驻长春办事处做管理人员，月薪都在5000元左右，日子过得很滋润。每个月养车加上生活开销差不多4000元。本来手里有两套房子的，不过，夫妇俩不满足，前不久又贷款买了新房，现在每月月供2000多元，10年内还清；另外两套房子，每月租金收入将近3000元。夫妻俩都有社会养老保险和基本的医疗保障。由于两口子都属于花钱大手大脚型，因此，手头除了5万元的股票投资外，现金资产并不多。

　　理财目标

　　盘活家庭资产，在保值的基础上增值，为未来孩子的出生做好物质上的准备。

　　理财师分析及建议

　　李先生家庭面临的问题是收入中高且稳定，但家庭财务管理较松散，需要建立一个完整的财务规划对收入进行合理分配，夫妻二人健康医疗、未来孩子的出生及养老储备也有待考虑。根据李先生夫妇现阶段的收入情况，大体可以做如下分配：消费占60％，投资占30％，保障占10％。因此，给李先生提出以下建议：

　　1、应急储备。突发的无准备支出可能较少，准备应急现金3万元，并强调其流动性与安全性。　

　　2、风险保障。鉴于家庭现有医疗保障存在不足，夫妻都应购买一定的健康险以备不时之需。孩子未来的高等教育必不可少，因此，可在保险公司进行强制性储蓄。

　　3、房屋贷款。建议李先生近期不继续进行房产投资，对现有房产合理管理即可。因李先生房贷为两年前办理，均执行下浮优惠利率，建议即使在财务宽余时也不必提前还清按揭贷款，此部分资金可用于投资。

　　4、投资理财。李先生的风险偏好为中高程度，投资工具按恰当比例搭配：在保留现有5万元股票的基础上，对储蓄存款和奖金提成收入进行重新整合。基金方面，每月增加基金投资2000元，可定额定期买入基金，当需要大笔用钱的时候，基金可以马上变现。投资上要兼顾收益性与流动性。

　　5、不要负债投资。具体说来就是：一是在投资前须将短期内必须偿还的负债还清，如信用卡透支款项、消费性贷款等；二是保证用于投资的钱短期内不会动用，一般要确定最少在三五年内不会动用这笔钱；三是投资不要盲目跟风，对已选定的投资产品组合要有正确的心理预期。（特邀理财师范理展）

来源：证券时报责编：王茜

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