中年高知家庭

   一、家庭财务状况分析

    1.从生命周期角度分析，陆先生家庭正处于成熟期，工作稳定，子女成人，拥有住房，没有太多的后顾之忧，而且每年的资金沉淀较多，可达到18万元以上。与此同时，夫妻双方已近退休，理财成长性不强，还要准备应对退休后的生活，不适宜进行过于惊险的资金搏杀。此阶段的理财特性为：寻求稳定与效率，轻易不承担太大的风险。建议选择介于保守与稳健之间的理财方式。

    2.陆先生夫妇要为儿子今后结婚买房做准备，近3到5年需要“投资有成”，因此需要制订详尽理财计划，希望能运用有效的途径来提高资产收益。

    二、理财建议：

    根据陆先生的家庭财务状况，建议其建立以低风险产品为主的投资组合，提高资产收益，增加理财收入。具体如下：

    1.提早买楼，以租养楼：

    鉴于陆先生家闲置资金比较充裕，又不太适合高风险的股市投资，建议现在就可以在市区内租赁交投活跃的地区为儿子购买一套二手住宅（70平方米左右，约40万元），选择按揭五成10年的公积金贷款20万元，首期20万元，月供约2000元。儿子结婚前可将该房产出租，基本上每月租金约2000元。

    2.调整金融资产的结构：

    1.采用银行存款和货币市场基金各半的方式预留6万元家庭紧急备用金，增加流动性资产的收益。

   2.保留2万元投资于证券市场的偏股型基金。

    3.今年央行可能升息，国债不具备投资优势。为了追求短期收益最大化，可考虑将8万元国债取出，用2万元购买固定收益型理财产品，6万元购买混合型基金。

    4.除去房产首期后剩余的存款可投资于收益较高的集合资产管理计划（如专项投资于新股申购、固定收益类证券等的资产管理计划）。

    案 例

    陆先生52岁，为中山大学教授，年薪税后约为15万元。太太48岁，为某机关单位公务员，年薪税后6万元。儿子23岁，大学毕业不久，是广州某大型企业的市场部人员，年薪税后约4万元。

    家庭存款约38万元，另有国债8万元，基金2万元。现住在学校里一套价值78万元的住房内。全家目前的理财任务有二，一是增加收入为儿子今后结婚买房做准备，二是合理理财以应对退休后的生活。请问如何分配财产比较适合？